Stel je hebt een nieuw droomhuis op het oog en wil deze graag gaan kopen. Alleen heb je hier helaas niet de financiële middelen voor. Niet getreurd want je kan natuurlijk een hypotheek aanvragen bij de bank zodat je toch genoeg geld hebt. Maar hoe wordt nou berekend hoeveel de hypotheek wordt en wat daarmee ook je maandlasten zijn?
Het toets inkomen
Op internet kan je dit heel gemakkelijk uitrekenen omdat er op verschillende websites zogenaamde calculators te vinden zijn. Deze calculators baseren hun uitkomsten altijd op een paar vaste onderdelen. Het eerste punt waar ze naar kijken is je toets inkomen. Dit is het inkomen waarmee de maximale hypotheek berekend wordt.
Veel mensen denken dat dit bedrag hetzelfde is als je bruto jaarinkomen maar dit is niet zo. Je toetsingsinkomen kan namelijk beïnvloed worden door partneralimentatie. Ook zaken als vakantietoeslagen, provisie, overwerk en een eindejaarsuitkering worden bij de berekening meegenomen. Als je samen met je partner een hypotheek aanvraagt wordt er gerekend met het hoogste inkomen. Als jij dus meer inkomsten hebt dan je partner dan wordt jullie hypotheek om jouw bedrag gebaseerd.
De toets rente
Nadat je inkomen is getoetst dan wordt de toets rente berekend. Deze toets rente is niet altijd hetzelfde als de rente die je uiteindelijk over je hypotheek gaat betalen. Dit is namelijk afhankelijk van de rentevaste periode die er eventueel is. Als deze periode 10 jaar is dan mag je de “normale” rente betalen, is deze korter dan wordt er elkaar jaar opnieuw de rente getoetst. Hoe lager de toets rente is, hoe hoger de maximale hypotheek.
De woonquote
Vervolgens wordt er een woonquote berekend. Dit is het percentage van je inkomen (dat getoetst is) wat je maximaal als maandlast mag hebben. Dus hoeveel je maximaal per maand mag betalen. Deze woonquote hangt dus weer ontzettend af van het inkomen maar ook van de toets rente. Hoe hoger je toets inkomen, hoe hoger automatisch je toets rente is en dus ook de woonquote.
Ook je leeftijd speelt een rol bij de woonquote zo gelden er voor mensen met een pensioengerechtigde leeftijd weer andere regels. Ben je samen met een partner dan wordt niet jullie totale inkomen gebruikt maar telt het hogere inkomen van een van de twee zwaarder mee.
Maximale hypotheek last en hypotheekbedrag
De volgende stap is de berekening van de maximale hypotheek last, dit is het bedrag dat je maximaal aan rente en aflossing mag betalen. Dit bereken je door de woonquote te vermenigvuldigen met je toets inkomen. Hier komt dan het bedrag per jaar uit. Deze maximale maandlast wordt verlaagd als je andere financiële verplichtingen hebt.
Hieronder vallen bijvoorbeeld een doorlopend krediet of een studieschuld. Als allerlaatste stap wordt er dan uiteindelijk een maximaal hypotheekbedrag berekend. Dit wordt ook wel een maandannuïteit genoemd en is het bedrag dat je bruto per maand gaat betalen. Het bedrag wordt berekend ui je hypotheek last en op deze manier kom je er dus achter wat je maandlasten zijn!
Geef een reactie